Kredittkort med fordeler- Hvilke fordeler snakker vi om?
Et kredittkort med fordeler er, kort fortalt, et kort som gir deg noe tilbake for pengene du uansett bruker. Cashback på hvert kjøp. Reiseforsikring du ellers måtte betalt for separat.
Rentefri kreditt i over en måned hvis du er disiplinert nok til å betale i tide. Det er selve poenget med denne typen kort, og det er også der de fleste norske forbrukere går glipp av verdi de faktisk har rett på.
Problemet er ikke at kredittkort med fordeler ikke finnes i Norge. De finnes i bøtter og spann. Problemet er at de færreste faktisk setter seg ned og sammenligner dem systematisk, og ender derfor med et kort som passer naboen bedre enn dem selv.
Hva er kredittkort med fordeler?
Dette er kort der selskapet bak – enten det er en bank, en netthandelsgigant eller et flyselskap – bygger inn ekstra verdi utover selve betalingsfunksjonen. Ikke alle kort gjør dette.
Et helt vanlig debetkort gir deg null tilbake. Et kredittkort med fordeler derimot, er designet for å belønne deg for å bruke det ofte, gjerne til daglige kjøp som mat, bensin og netthandel.
Ifølge en gjennomgang fra Bank Norwegian er de tre mest utbredte fordelstypene cashback og bonuspoeng, reise- og avbestillingsforsikring, og utvidet kjøpsbeskyttelse. La oss ta dem hver for seg, fordi de fungerer ganske forskjellig i praksis.
Cashback og bonuspoeng
Cashback betyr rett og slett at du får tilbake en prosentandel av det du handler for. Noen kort gir rundt 1-2 prosent tilbake på alle kjøp, andre gir høyere prosent på spesifikke kategorier som drivstoff eller reise.
Bonuspoeng fungerer litt annerledes: de samles opp og løses inn mot flybilletter, varer eller gavekort, ofte gjennom partnerskap med Trumf, SAS Eurobonus eller Widerøe. Forskjellen mellom disse to systemene er verdt å merke seg, fordi bonuspoeng ofte har en skjult verdi som er lavere enn den ser ut som på papiret.
Reise- og avbestillingsforsikring
De fleste kortene som regnes som “gode” i Norge inkluderer reiseforsikring og avbestillingsforsikring helt gratis, forutsatt at en vesentlig andel av reisen er betalt med kortet.
Det betyr i praksis at du kan spare flere tusen kroner årlig ved å slippe å tegne separat reiseforsikring, noe som Finansplassen peker på som en av de mest undervurderte fordelene ved denne korttypen. Vilkårene varierer likevel enormt fra selskap til selskap, og det er akkurat her mange blir overrasket i etterkant.
Utvidet kjøpsbeskyttelse
Utvidet kjøpsbeskyttelse dekker gjerne:
- Forlenget garantitid utover det produsenten selv gir
- Prisgaranti dersom du finner varen billigere et annet sted innen kort tid
- Erstatning ved tyveri eller skade på nykjøpte varer
Dette er en fordel folk sjelden tenker på før de faktisk trenger den. Og da er den plutselig verdt gull.
Hvilke norske kredittkort gir flest fordeler?
Her finnes det ikke ett riktig svar, fordi “flest fordeler” avhenger helt av hvordan du bruker kortet. En som reiser mye har andre behov enn en som handler mye på nett i Norge.
KorttypeTypisk fordelPasser forKort med reisefordelerReiseforsikring, lounge-tilgang, poeng hos flyselskapHyppige reisendeKort med cashbackProsentvis tilbakebetaling på hvert varekjøp og kontantuttakStorforbrukere av dagligvarer og drivstoffKort uten årsavgiftEnkel struktur, ingen fast kostnad, moderate fordelerDe som vil unngå fastutgifter
Kort med reisefordeler
Kort knyttet til SAS Eurobonus eller Widerøe gir mening dersom du flyr flere ganger i året, siden poengene raskt omsettes til reelle billetter. Ulempen er ofte høyere årsavgift, og at fordelene mister mye av verdien hvis du sitter mest hjemme.
Kort med cashback
Kort med rendyrket cashback, som noen av variantene fra Bank Norwegian og enkelte utenlandske aktører som opererer i Norge, gir jevn og forutsigbar avkastning uten at du må tenke på poengsystemer eller innløsningsregler. Enkelt, men ofte litt mindre spennende enn reisepoeng.
Kort uten årsavgift
Gebyrfrie kort er attraktive fordi de fjerner den faste kostnaden helt, men fordelene er som regel mer beskjedne. Det er en avveining mellom lav kostnad og lav belønning, og det er greit så lenge du vet det på forhånd.
Hvordan sammenligner du kredittkort riktig?
Sammenlign effektiv rente
Den effektive renten er selve nøkkeltallet, mer enn selv årsavgiften. Si at du bruker kortet til hvert varekjøp og kontantuttak gjennom en måned med 45 dagers rentefri kreditt. Betaler du innen fristen, koster kortet deg ingenting utover eventuell årsavgift.
Lar du saldoen stå derimot, kan det samlede beløpet blir kr flere hundre høyere allerede etter én måned, og blir totalt kr enda mer dersom det får stå videre. Noen oversikter, deriblant Kredittkortlisten, viser dessverre at enkelte kort oppgir ingen data effektiv rente overhodet, noe som bør gjøre deg skeptisk fremfor imponert.
Vurder årsavgift mot bonusverdi
En årsavgift på 500 kroner er ikke nødvendigvis dårlig, dersom fordelene du får tilbake overstiger det beløpet med god margin. Forbrukerøkonom Silje Wiik har flere ganger påpekt i mediene at folk lar seg skremme av selve tallet på årsavgiften, uten å regne på hva de faktisk sitter igjen med etter cashback og forsikringsverdi er lagt til.
Sjekk forsikringsvilkårene
Les alltid det som står med liten skrift om egenandel, aldersgrense og hvor stor andel av reisen som må betales med kortet for at forsikringen skal gjelde. Mange antar dekning de faktisk ikke har.
Hvorfor bruke en lånemegler som Motty eller Zensum?
Fordi det sparer deg for timer med research. En lånemegler som Motty eller Zensum henter inn tilbud fra flere korttilbydere samtidig, og stiller dem opp mot dine faktiske forbruksmønstre, i stedet for at du selv skal sitte og lese vilkår hos ti forskjellige banker.
Det gir deg et bredere sammenligningsgrunnlag enn om du bare søker direkte hos én bank du allerede kjenner navnet på, og du unngår risikoen for at flere kredittsjekker på kort tid trekker ned kredittscoren din unødvendig.
Hva koster det egentlig å bruke kredittkort med fordeler?
Kostnadsbildet består av flere lag, og det er lett å bare se på det mest synlige tallet.
- Årsavgift, som varierer fra 0 til over 1000 kroner
- Effektiv rente på utestående saldo, ofte mellom 24 og 26 prosent ifølge Nettavisen
- Valutapåslag ved bruk i utlandet
- Forsinkelsesgebyr og purregebyr ved sen betaling
Legg disse sammen over et år, og du ser raskt hvorfor disiplin med betalingsfristen betyr mer enn selve kortvalget.
Hvilke ulemper bør du kjenne til før du søker?
Fordelene skygger ofte for det som kan gå galt.
- Høy effektiv rente hvis saldoen ikke betales innen fristen
- Vilkår for forsikring og bonus som endres ofte, uten at du nødvendigvis merker det
- Enkelte fordeler ekskluderer visse aldersgrupper eller transaksjonstyper
- Fristelsen til å bruke mer enn du egentlig har, siden det ikke føles som “egne” penger
Dette er ikke argumenter mot å ha kredittkort med fordeler. Det er argumenter for å bruke det med begge øynene åpne.
Kredittkort eller debetkort – hva passer deg best?
Debetkort trekker rett fra din egen konto, og der stopper historien. Ingen kreditt, ingen rente, men også ingen forsikring, ingen bonus og svakere forbrukerbeskyttelse ved svindel eller konkurs hos forhandleren.
Kredittkort gir deg et ekstra sikkerhetsnett, spesielt ved netthandel og reiser, men krever at du faktisk klarer å betale tilbake innen fristen hver måned. Dersom du vet med deg selv at du sliter med å holde oversikt over eget forbruk, er debetkort tryggere. Dersom du er strukturert, er kredittkort med fordeler rett og slett gratis penger du ellers lar ligge.
Hvordan får du gebyrfritt kredittkort med fordeler?
De fleste banker tilbyr et gratis kort dersom du bruker det aktivt, altså handler et visst antall ganger i måneden eller for et minimumsbeløp. Årsavgiften fjernes da helt, men det betyr ikke at kortet er kostnadsfritt i praksis, fordi den effektive renten fortsatt gjelder fullt ut ved forsinket betaling.
Sammenligningssider som beste kredittkortno og lignende oversikter kan hjelpe deg å se hvilke av disse gebyrfrie kortene som faktisk gir best cashback eller forsikring, siden dette varierer mye selv innenfor “gratis”-kategorien.
Kan du få kredittkort med fordeler uten kredittsjekk?
Nei. Alle kortutgivere i Norge er lovpålagt å kredittvurdere deg før de utsteder kredittkort, blant annet gjennom Gjeldsregisteret.
Det finnes ingen seriøs aktør som gir deg et kredittkort med fordeler uten denne kontrollen, og du bør være svært skeptisk til noe som påstår det motsatte. Har du svak kreditthistorikk kan du fortsatt søke, men sannsynligheten for avslag eller lavere kredittgrense øker naturligvis.
Konklusjon
Kredittkort med fordeler lønner seg mest for den som faktisk betaler ned saldoen hver måned og bruker kortet aktivt til vanlige, planlagte kjøp. Fordelen ligger ikke i kortet selv, den ligger i hvor bevisst du er på egne forbruksvaner.
Sammenlign effektiv rente, vei årsavgift mot reell bonusverdi, og les forsikringsvilkårene før du signerer noe som helst. Gjør du det riktig, sitter du igjen med reiseforsikring, cashback og bedre kjøpsbeskyttelse helt gratis. Gjør du det feil, sitter banken igjen med gevinsten i stedet for deg.
Raymond er innholdsansvarlig på FinansKompasset. Han har bred erfaring med nettsider, salg, finans og teknologi, og gjør økonomisk informasjon lettere å forstå. Her deler han råd om lån, renter og refinansiering, slik at leserne kan ta bedre økonomiske valg.